PAYD- משהו ששווה לעקוב אחריו
נכתב ב- 2011
אחד החסרונות הידועים של הקונספט הביטוחי הנוכחי הוא שאינו מונע נזקים, אלא מפצה עליהם בלבד, ובדיעבד. הביטוח משקם את בעלי הרכוש, אך אינו באמת "משיב לקדמות" את המצב. המכונית ההרוסה- הרוסה. רק בעליה מתוגמל כך שהוא יכול לרכוש לעצמו מכונית אחרת. בינתיים צרך העולם עוד אנרגיה, עבודה ומשאבי הון כדי לייצר את המכונית החדשה, וכדי לטפל בשרידי המכונית הישנה.
"לו רק היתה לי פוליסת פלא", חושב לעצמו אלוהי הביטוח. "פוליסה המונעת את הנזק לפני קרותו. כמה הייתי מאושר!"
והנה הולך ומתפתח לנגד עינינו מין ביטוח שכזה. ביטוח שאינו מסתפק בניקוי השאריות לאחר קרות האירוע, אלא מתערב במהלך העניינים, תורם ומונע נזקים בעצם קיומו. למעשה מדובר במהלך החורג הרבה מתחום הביטוח, ומציב אתגר של ממש לכל המבנה הארגוני של ענף הביטוח: PAYD.
Pay As You Drive או "ביטוח תלוי צריכה" אינו רעיון חדש, אך ההתפתחויות הטכנולוגיות של השנים האחרונות הופכות אותו לממשות, כפי שלא היה בעבר.
במה מדובר? החיתום בענף ביטוח הרכב המסורתי , בבואו לתמחר את פוליסת הרכב שלך, מניח שהעבר מעיד על העתיד- אם לא היו לך תביעות בעבר, ודאי תנהג בזהירות גם בעתיד. הוא גם מניח שאתה שייך לקטגוריה מסוימת- צעירים, חדשים, נשים, גברים- וככזה יהיה מחיר הסיכון שלך שווה למחיר עמיתיך לקטגוריה. רק אם תוכיח השנה שאינך מתנהג על פי הצפיות, ישתנה התמחור עבורך בשנה העוקבת.
אך לשיטה זו חסרונות בולטים: היא מאחרת בהערכת סיכוניך לפחות בשנה אחת, וכאמור –היא אינה עושה דבר כדי למנוע ממך נזק, אלא מבטאת את מחירו , כאשר יקרה.
מהפכה טכנולוגית של ממש מסייעת כיום לענף הרכב לבקר את התנהלותו של הנהג בזמן אמיתי, להתריע בפניו על סכנה קרובה או התנהגות מעוררת סיכון בטרם קרותה, ובכך מונעת ממנו להכנס למצבים מסוכנים. באמצעות קופסות שחורות מתוחכמות, שמחירן כיום כ-70$ בלבד והתקנתם קלה, יכול קצין רכב, או אב מודאג שנתן לבנו את הרכב בערב שבת, לעקוב מרחוק אחר התנהגות הרכב ומיקומו מרחוק באמצעות מסך המחשב .
ההשלכות על ענף הרכב מרחיקות לכת: לראשונה אפשר להציע כיום ליסינג במחיר דיפרנציאלי, על פי התנהגות הנהג. ניתן למנוע בלאי מנוע וצמיגים ע"י ניטור האצות והאטות. ניתן למנוע התהפכות ע"י שליטה מרחוק במהירות הגעתו של הרכב לעקומה, או להתריע על סטיות חדות מהנתיב הרצוי בעת התהוותם. כסף רב נחסך מחברות שרות ע"י תכנון מסלול דינמי, על פי מקום המצאו של רכב השרות, מהירות התקדמותו, עומסי התנועה הצפויים וכדומה. רכב נקרא לקבלת שרות תקופתי באופן יזום, ולעתים מתוקן מרחוק, באמצעות המחשבים המותקנים בו. כך למשל השיקה יבואנית משאיות בישראל את "שרות ITI", המקנה לרכבי עבודה אלה אחריות מורחבת בפועל, באמצעות ניטור פעילות הרכב מרחוק. שליטה על צריכת הדלק (ולא על התדלוק!) מונעת גניבות ושמוש לרעה בדלק המעביד – צרה של ממש בציי רכב מסחריים.
למעשה, זו הדרך המודרנית לנהל ציי רכב. נגישותה של הטכנולוגיה ומחירה הנוכח יהפכו אותה לתקן מקובל ברכבי עבודה, ולאחר מכן גם ברכבי מנהלים. גם המגזר הפרטי ילמד, אם כי באטיות מסוימת, את התועלות האפשריות וידרוש מן היצרנים אפשר ניטור הרכב מרחוק.
בישראל נעשה לפני שנים אחדות נסוי הססני בהפעלת רעיון דומה, אולם בהעדר יכולות טכניות לקח בחשבון מחיר הביטוח רק את המרחק שהרכב עובר בתקופת הביטוח. כלל לא ברור מהו הקשר בין המרחק לסיכון- נהגים מנוסים, הנוסעים מרחקים ארוכים- עדיפים על נהגים מזדמנים הנוסעים מעט ואינם צוברים נסיון. כיום, כאמור האפשרויות רבות ומרתקות. ענף הביטוח יאותגר בעתיד רבות ע"י PAYD. המציב סימן שאלה על שיטות התמחור הישנות, אך גם מערער את שרשרת ההספקה של ענף הביטוח, שכן הכוח עובר לחברות טכנולוגיה ומחשבים, והשרות בשיטה זו אינו של של סוכן ביטוח, אלא של מנהל צי רכב מקצועי.
ניתן לחשוב על עולם בו פוליסת הרכב המסורתית אינה דרושה עוד, ואת מקומה תופס התקן טכנולוגי קטן ומתוחכם, שאחת מתכונותיו- ולא העיקרית שבהם- היא איתור הרכב בעת גניבה, אך גם השבתתו למניעת הגניבה. למעשה, גניבה במקרה כזה תחשב ככשלון החברה המתקינה, והיא תשלם פיצוי, או תחליף את הרכב לבעליו אם נכשלה בשמירה.
יתכן שהמהפכה מרחיקת לכת עוד יותר: ניטור הרכב יכול להיעשות מרחוק, אפילו מארץ אחרת. אנשים לא יאלצו לשלם עוד עבור רכישת רכב, אלא עבור רכישת זמן נהיגה בלבד. כלל השרותים, טיפולים, תיקונים, הענקת רכב חלופי, פיצוי על אבדן ימי עבודה ועוד יינתנו על ידי גורמי שרותים בענף הרכב. מה יהיה אז תפקידם של חברות הביטוח והסוכנים? קשה לדעת.