כותרת

נפורסם ב"עדיף" 27/9/2012

אגדה (שאיני יודע נכונותה) מספרת כי תגמולם של רופאים בסין אינו מבוסס על מספר החולים בו טיפלו, אלא על שיעור הבריאים בקהילתם.

חברות הביטוח מציגות עצמן כמי שיפצו את המבוטח בעת תקלה חמורה. זו משתבחת בפצוי המהיר, והאחרת משתבחת בפצוי הנרחב. על האינטרס הכלכלי שלהן מגינות חברות הביטוח באמצעות "חיתום" (בחירת הלקוח המתאים וקביעת תנאי סף לכניסתו לביטוח) ובאמצעות "סילוק תביעות" (בדיקת זכאות המבוטח לתשלום בעת קרות ארוע הביטוח).

אבל האינטרס האמיתי של חברת הביטוח צריך להיות אחר. הוא צריך להיות זהה לאינטרס של המבוטח: למנוע את הנזק. לא לפצות עליו.

בשנים האחרונות החלו חברות ביטוח בעולם מגדירות עצמן בהגדרה חדשה, נאורה. הן מציגות עצמן כחברות המעוניינות להשתתף עם המבוטח במאמץ להפחית ככל הניתן את הסיכון בו הוא או רכושו עלולים להמצא. לא רבים מאמינים לחברת ביטוח כי היא מעוניינת "לפצות את המבוטח". הכל מאמינים לחברת ביטוח  שהיא מעוניינת "להשתתף עם המבוטח בהקטנת הסיכון".

דוגמה מעניינת היא חברת הביטוח American Family Insurance. חברה צומחת זו היא ממובילות המגמה של "חברות מקטינות סיכונים". במקום סוכנים, היא מעסיקה 'מומחי סיכון'. לקראת עשיית הביטוח יבקר בבית המבוטח 'מומחה סיכון' ויעבור עימו על הסיכונים הקשורים לרכוש אותו בדעתו לבטח. כך למשל ידריך נציג החברה את המשפחה באשר לבטיחות בבית, סיכונים לילדים בחצר ובבריכה, ישקול איתם אם להתקין סורגים (מניעת גניבה לעומת מלכודת-אש) או להתחבר למוקד שמירה וכן הלאה. 'מומחה הסיכון' יתייחס לבעיות נהיגה של צעירי המשפחה, דרכים לחסכון באנרגית, והגנה על הרכוש בעת טיול. החברה מייצרת סרטי הדרכה חכמים ופשוטים לבטחון מבוטחיה : http://www.youtube.com/watch?v=95bwv8G8rA0 .

חברה נוספת שהלכה כברת דרך ארוכה בכיוון מניעת הסיכון היא Zurich השוויצרית. החברה מספקת למבוטחיה אפליקציה המנטרת את מסלול הטיול של המבוטח ומזהירה אותו מפני סיכונים צפויים בדרכו כתאונות דרכים, רעידות אדמה, סופות, פרעות ועוד. היא גם מדווחת ללקוח על כל שנוי במצב בריאותו בזמן אמת, ומקשרת אותו בלחיצת כפתור למוקד סיוע וחרום, המבטיח חילוץ מיידי בעת הצורך. הציצו בכתובת http://www.youtube.com/watch?v=a50WACgIZgI ("Zurich Help Point"), ותיווכחו עד כמה הרחיקה החברה לכת ברצונה למנוע או להקטין את הסיכונים להם חשופים מבוטחיה.

דוגמה מרעננת נוספת היא שיטת ביטוח הרכב Pay As You Drive. שיטה זו אינה מסתפקת בבדיקת היסטורית הנהיגה של המבוטח כדרך לקביעת תעריפו, אלא עוקבת אחרי נהיגתו ומעלה את מודעות של הנוהג להתנהגות הכביש שלו בזמן אמיתי. הורה יחוש בטוח בהרבה למסור את רכבו לבנו הצעיר כאשר במכונית אמצעי ניטור ובקרה מתוחכמים כאלה. שיטה זו הולכת ותופסת לה מקום, אמנם באיטיות, בארה"ב, איטליה, אנגליה ודרום אפריקה. מעניין לציין כי הטכנולוגיה המובילה בעולם, המשרתת את השיטה היא ישראלית, תוצרת כחול לבן!

דוגמות אלה ואחרות מצביעות על כיוון חדש ומרענן בעולם הביטוח. שנוי המעמיד את חברות הביטוח לא כיריבות ללקוח (מי ישלם למי יותר?), אלא כשותפות לדרך ולאינטרס. יתכן ותדמיתן הנמוכה של חברות הביטוח תצא אף היא נשכרת משנוי תפיסה אסטרטגי כזה, ורמת הציניות כלפיהן תפחת. אחרי הכל, מתקבל בהחלט על הדעת שלחברת ביטוח יש עניין להקטין את תשלומיה, אלא שהפעם זה לא על חשבון המבוטח, אלא להיפך- על ידי הבאת תועלת וסיוע למבוטח בשמירה על בטחון משפחתו ורכושו.